信用才是那个最致命的一环

2020-05-29 21:59

可如果金融交易永远都只局限在熟人圈子当中,借贷宝的发展势头和规模很可能会受限。

个人、企业、传统金融机构、征信机构陆续进入,将在借贷宝形成完整的生态闭环。随着借贷宝企业版上线,这套盈利模式可能已经开始尝试了。

目前,“熟人借贷”还是社交金融最重要的一个类别,借贷宝以此独自擎起了中国社交金融的一面旗帜。但是,借贷宝是不是一定要在熟人群体中生存呢?

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事实上,在借贷宝的商业链条中,信用才是那个最致命的一环,“熟人”只是帮助资金提供方判断借款人信用的途径。真实的熟人关系能够将散落在民间社会的多维度的信息收集起来,通过去中心化的方式解决传统金融征信、风控存在的难题,扭转信息不对称。

中欧陆家嘴国际金融研究院执行副院长刘胜军就认为,“小农经济是熟人交易,而市场经济应该是陌生人交易。怎么把熟人信用发展为社会信用,是社交金融的一个努力方向。‘熟人借贷’模式不断进化,如果在未来能够把熟人信用转化为社会信用,则将对国家经济发展创造巨大价值。”

不过在笔者看来,转战企业版对借贷宝而言还有一个更加重大的用意,就是以群体性的方式接入用户。因为散户容易成为孤岛,即使有借贷需求,却缺少合适的交易对手。而在企业中,员工天然是熟人团体,代发工资这样的简单功能也能确保用户基本的活跃度。通过企业这个纽带,用户之间的借贷行为将被大范围激活。

结合上述观点,长远来看,借贷宝的未来之路,就是把熟人信用慢慢转化为更具共享性的社会信用,最大程度发挥信用的市场价值。

信用体系的缺失在中国社会各阶层已经形成共识,但真正动手去建立这个体系的力量还非常缺乏。目前除了央行的征信系统外,也有几个大的商业运营公司在致力于构建信用数据库,但总体很分散,也很不完备。没有一家机构,能够刻画出一个人或者组织完整的信用画像。这就是借贷宝释放价值的地方,因为经过风险验证的借贷数据,在个人以及企业诚信辨识度方面的含金量是毋庸置疑的。

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低成本、低风险、高利差放款,是所有金融机构梦寐以求的生意模式,这种事情只有借助信用工具才能实现。可以简单测算一下,如果通过借贷宝的借贷数据积累,筛选出来500万信用非常良好的用款个人或者企业,每个年均借款10万,总规模就有5000亿,平台再接入一批银行金融机构,如果以9%的年息通过借贷宝放贷给资金需求方,平台从银行抽取4%的利差或服务费,收入就有200亿。对应互联网金融30倍市盈率,仅此一项业务市值6000亿元。这是一门巨大的生意。

借贷宝的初衷是改变人们借钱难的局面,如果能够构建一套全民性的信用数据库,并以此建立行之有效的商业模式,在金融领域或许能够引领一场巨大的变革。

根据借贷宝的官方信息,这是一个企业自助式信用融资服务平台,其创新之处是将单一的企业整体授信,拆散成为针对于企业员工个人授信,帮助企业获得融资。企业在自己的员工之中发布融资需求,员工针对是否信任这个企业来决定是否把钱借给企业。据他介绍,借贷宝企业版为中国优秀的中小微企业提供创新融资服务,解决中小企业融资难的问题。